Жизнь в США трудно представить без понятия credit score — кредитного рейтинга. Он влияет практически на все: от возможности взять кредит или ипотеку до аренды жилья и даже устройства на работу. Однако для многих мигрантов и даже американцев сам механизм расчета рейтинга остается непонятен. Эта статья поможет вам разобраться.

Что такое кредитный рейтинг (Credit Score)

Кредитный рейтинг — это трехзначное число от 300 до 850, которое отражает вашу финансовую надежность с точки зрения кредиторов. Чем выше балл, тем больше вероятность, что вы вовремя погашаете долги и тем охотнее банки, арендодатели и даже страховые компании захотят с вами сотрудничать.

Как это работает?

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе информации из вашей кредитной истории — это все данные о ваших займах, кредитных картах, просрочках и т.д., собранные кредитными бюро.

В США действует три основных бюро кредитной отчетности:

• Experian
• Equifax
• TransUnion
  

Каждое бюро может присвоить вам немного разные баллы, так как у них может быть неполный или отличающийся набор информации.

Диапазон баллов и что он означает

Рейтинг	Категория	Как вас воспринимают кредиторы
300–579	Poor (плохой)	Высокий риск, кредиты недоступны или дорогие
580–669	Fair (ниже среднего)	Возможен кредит, но под высокие проценты
670–739	Good (хороший)	Стабильный, надежный заемщик
740–799	Very Good (очень хороший)	Выгодные условия, высокий шанс одобрения
800–850	Excellent (отличный)	Максимальное доверие от кредиторов

Какие бывают системы расчета рейтинга

В США существует две основные модели расчета:

1. FICO Score — самая популярная и широко используемая система. Рассчитывается на основе данных от трех бюро. Используется более чем в 90% решений по выдаче кредитов.
2. VantageScore — альтернатива от трех бюро (создана как более прозрачная). Часто используется для предварительного ознакомления и в мобильных приложениях.

Кто использует кредитный рейтинг

Кто	Зачем нужен рейтинг
Банки и кредиторы	Оценка шансов вернуть деньги
Арендодатели	Проверка платежеспособности жильца
Страховые компании	Расчет стоимости страхования
Работодатели (в ограниченных сферах)	Проверка надёжности кандидата
Сотовые операторы и коммунальные службы	Решение, нужен ли залог

Из чего состоит кредитный рейтинг: 5 ключевых факторов

Ваш кредитный рейтинг в США формируется на основе пяти основных компонентов.

Платежная история (Payment History)

Самый важный фактор. Он показывает, насколько своевременно вы платили по своим обязательствам (кредитам, кредитным картам, ипотеке и т.д.). Даже одна просрочка может сильно повлиять на рейтинг.

Все просто:

• регулярно вовремя оплачиваете кредитку → рейтинг растет
• задержка платежа на 30+ дней → рейтинг падает.

Кредитная нагрузка (Amounts Owed / Credit Utilization)

Это соотношение между вашими текущими долгами и доступным кредитным лимитом. Чем ниже это значение — тем лучше.

Например:

• Кредитный лимит: $10,000
  
• Вы использовали: $3,000
• Utilization rate = 30% (оптимально, но лучше стремиться к <10%)
  

Рекомендуется держать использование не выше 30%, а лучше — до 10%.

Длина кредитной истории (Length of Credit History)

Чем дольше вы пользуетесь кредитами, тем больше доверия вызываете у кредиторов.

Учитывается сколько лет прошло с момента открытия первой кредитной линии и какова средняя продолжительность всех ваших счетов.

Совет: даже если не пользуетесь старой кредиткой — не закрывайте ее, она продолжает “работать” на вашу историю.

Кредитный микс (Credit Mix)

Разнообразие ваших кредитов: наличие ипотеки, автокредита, кредитных карт, студенческого займа и т.д. Банки хотят видеть, что вы умеете управлять разными видами займов.

Не стоит открывать кредиты только ради “микса” — это второстепенный фактор, который важен в совокупности с другими.

Новые запросы (New Credit / Hard Inquiries)

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит или кредитку, банк делает “жесткий запрос” (hard inquiry) в бюро. Это временно снижает ваш рейтинг.

Много запросов за короткое время → негативный сигнал.

“Мягкие запросы” (soft pulls), например, при проверке собственного рейтинга — не влияют на балл.

Влияние факторов на FICO Score

Фактор	Вес в рейтинге
Платёжная история	35%
Кредитная нагрузка	30%
Длина кредитной истории	15%
Кредитный микс	10%
Новые запросы	10%

Где и как узнать свой Credit Score

Знать свой рейтинг — важно не только перед получением займа, но и для планирования финансов, защиты от ошибок в кредитной истории и предотвращения мошенничества.

В США есть несколько надежных и бесплатных способов проверить свой рейтинг и кредитный отчет.

Официальный бесплатный отчет

Согласно закону, раз в год каждый имеет право бесплатно получить кредитный отчёт от всех трёх бюро.

https://www.AnnualCreditReport.com — единственный официальный сайт, одобренный федеральным правительством.

Этот отчет содержит всю вашу кредитную историю, но не всегда включает числовой рейтинг (score). Однако он позволяет:

• выявить ошибки;
• проверить старые или закрытые счета;
• отследить признаки мошенничества.

Кредитные бюро: Experian, Equifax, TransUnion

Каждое из трёх кредитных бюро предлагает доступ к рейтингу и кредитному отчёту напрямую через свои сайты

• Experian Free Credit Score;
• Equifax My Credit Score;
• TransUnion Free Credit Score.

Не вводите данные на сомнительных сайтах — используйте только официальные ресурсы.

Что нужно для получения отчёта или рейтинга:

1. ФИО.
2. Адрес проживания.
3. SSN (номер социального страхования).
4. Дата рождения.
5. Ответы на вопросы о вашей кредитной истории (для подтверждения личности).

Как улучшить или восстановить Credit Score

Низкий кредитный рейтинг — это не приговор. Даже если у вас плохая история (или ее нет вообще), вы можете постепенно улучшить балл, если будете действовать стратегически и терпеливо.

Вот пошаговые советы:

1. Платите все счета вовремя.
   Платежная дисциплина — ключевой фактор, который составляет 35% рейтинга. Даже одна просрочка может снизить балл на десятки пунктов.
   Настройте автоматические платежи или напоминания, чтобы не забыть об оплате.
2. Снижайте кредитную нагрузку.
   Чем меньше вы используете доступного лимита — тем лучше.
3. Не закрывайте старые кредитки.
   Длина вашей кредитной истории — важный фактор (15%). Старые активные счета — это плюс, даже если вы редко ими пользуетесь.
4. Проверяйте свой кредитный отчет на ошибки.
   В редких случаях в отчете могут появиться ошибочные записи: чужие долги, дубли, просрочки, которых не было. Такие ошибки нужно оспаривать — это официальное право. Как подать жалобу:

• Dispute on Experian
• Equifax Dispute Page
• TransUnion Dispute Tool

5. Не открывайте слишком много новых кредитов сразу.
   Каждый “жесткий запрос” (hard inquiry) снижает балл. Много запросов за короткое время — сигнал тревоги для кредиторов.
6. Используйте “secured credit card” для восстановления.
   Если у вас плохая история или вы только начали ее строить, оформите обеспеченную кредитку (secured credit card) — с залогом:

• вносите депозит (например, $300 — получаете лимит $300;
• используете карту и вовремя платите — строите историю;
• через 6–12 месяцев банк может вернуть депозит и повысить лимит.

7. Попросите банк увеличить лимит без запроса нового кредита.
   Это уменьшит вашу кредитную нагрузку (utilization), если вы не увеличите траты. Главное — не оформлять новый счет, а увеличить уже существующий.

Помните: даже при правильных действиях кредитный рейтинг восстанавливается постепенно. В среднем:

• небольшие улучшения — за 1–3 месяца
• существенные — за 6–12 месяцев;
• после банкротства или крупных просрочек — до 7 лет.

Для хорошего кредитного рейтинга важны финансовая дисциплина и ответственное отношение к долгам. Вовремя оплачивайте кредиты, контролируйте использование карт и следите за своей кредитной историей, чтобы обеспечить себе выгодные финансовые условия в будущем.