Медицинское страхование в США — это система финансовой защиты, которая покрывает часть или полную стоимость медицинских услуг. Она необходима из-за их высокой стоимости. Страховка не является обязательной (за исключением некоторых штатов) как для граждан, так и для иммигрантов, проживающих в Америке. Однако иностранцам может быть отказано во въезде без этого документа, обучении и т.д.

Как работает страховка

Кратко рассмотрим основные принципы медицинского страхования в Америке:

1. Подписка на страховой план.
   Люди либо покупают страховку самостоятельно, либо получают ее с помощью работодателя, государственных программ или Marketplace на госпортале Healthcare. План покрывает часть расходов, но остаются траты, которые пациент оплачивает сам.
2. Уплата страховых взносов.
   За страховку необходимо платить ежемесячный взнос (premium), даже если вы не пользуетесь медицинскими услугами.
3. Собственные расходы пациента:
   • Deductible (франшиза) — сумма, которую пациент должен оплатить из собственного кармана до того, как страховка начнет покрывать услуги.
   • Copayment (доплата) — фиксированная стоимость визита к врачу или покупки рецепта, которая уплачивается до получения услуги.
   • Coinsurance — процент от стоимости услуги, который оплачивается после достижения deductible.
4. Сеть врачей и клиник.
   Страховые компании сотрудничают с определенными больницами и отдельными врачами (in-network). Если вы обращаетесь к специалисту вне сети (out-of-network), это может обойтись дороже или не покрываться вовсе.

Важно: страхование нужно оформить и внести первый платеж в определенный временной промежуток. Актуальные даты тут.

Виды, категории и планы страховок

Классификация медстраховок в Америке довольно обширная. Проще всего с видами — их всего два. Первый — частное страхование. Человек либо самостоятельно обращается в страховую компанию, либо через работодателя (самый простой и весьма выгодный способ, но при смене места работы страховка аннулируется). 

Второй — государственное страхование. Тут немного сложнее. Министерство здравоохранение США предлагает 3 программы:

1. Medicare — для людей старше 65 лет и для определенных категорий людей с инвалидностью. Финансируется за счет налогов. Что она покрывает:

• часть A — госпитализацию (палату, питание, уход медперсонала и некоторые медицинские процедуры);
• часть B — амбулаторные услуги (посещения врача, медицинские тесты, физиотерапию и покупку некоторых медицинских приборов);
• часть C — это дополнительно приобретаемые планы, предоставляемые частными компаниями;
• часть D — расходы на лекарства по рецепту.

2. Medicaid — для людей с низким доходом. Финансируется совместно федеральным и штатным правительствами, поэтому требования и охват услуг зависят от штата.
3. CHIP (Children’s Health Insurance Program) — для детей из семей с низким доходом, которые не соответствуют требованиям Medicaid.

Категории страховок

В США существует четыре категории медицинских страховок, которые различаются распределением расходов между вами и страховой компанией. Процент покрытия напрямую влияет на размер ежемесячного страхового взноса: чем больше покрытие, тем выше стоимость полиса. Варианты следующие:

1. Bronze — вы оплачиваете 40% стоимости услуг, страховая покрывает оставшиеся 60%.
2. Silver — на вас приходится 30%, страховая берет на себя 70%.
3. Gold — вы платите 20%, страховая компания компенсирует 80%.
4. Platinum — вы оплачиваете лишь 10%, а страховая берет на себя 90%.

Планы 

В каждой категории медицинских страховок доступны различные планы, которые отличаются условиями покрытия:

1. EPO (Exclusive Provider Organization).
   Страховая компания оплачивает медицинские услуги только в рамках определенной сети учреждений. Исключение составляет экстренная помощь.
2. HMO (Health Maintenance Organization).
   Покрытие предоставляется только при обращении к врачам или в клиники, работающие в рамках одной медицинской организации или по контракту с ней. Экстренная помощь оплачивается в любом случае.
3. POS (Point of Service).
   Такой план покрывает услуги как внутри сети, так и за ее пределами. Однако ваши затраты будут ниже, если вы обращаетесь к специалистам из сети. Для посещения узких специалистов требуется направление от семейного врача.
4. PPO (Preferred Provider Organization).
   Вы можете свободно выбирать специалистов как из сети, так и вне ее. Однако в первом случае лечение у врачей будет стоить вам дешевле. В этом плане не требуется направление от терапевта для обращения к узкопрофильным специалистам.

Кому стоит оформить страховку перед визитом в США?

В зависимости от типа визы, на основании которой вы собираетесь въехать в страну, существуют разные требования относительно страхования. Рассмотрим основные категории.

Туристические (B-2)

Один из обязательных документов для оформления визы — туристическая страховка. Его могут также запросить сотрудники пограничного контроля. Если ваша поездка в США продлится менее года, достаточно медицинского страхового полиса для путешественников. 

Студенческие (F-1)

Государственный департамент США не предъявляет конкретных требований к страховке для виз типа F, но большинство учебных заведений требуют от студентов наличия полиса, покрывающего их и иждивенцев (если таковые присутствуют). Если вы уже выбрали учебное заведение, обязательно свяжитесь с ним, чтобы уточнить, какой вид страхования соответствует их стандартам.

Виза для обмена (J-1)

Она создана для поддержки обмена знаниями, опытом и профессиональными навыками между представителями научной, образовательной и культурной сфер. Этот тип визы часто используется для участия в программах, таких как Work&Travel или Au Pair, а также для прохождения стажировок и профессиональной практики. Хотя медицинская страховка не является обязательным условием для получения J-1, ее наличие может потребоваться вашим университетом или организацией-спонсором.

Рабочие (H-1B, H-2A)

Чаще всего, когда говорят о рабочих визах, имеются в виду разрешение для специалистов и для сезонных работниках. В обоих случаях процесс получения включает подачу заявления работодателем от имени сотрудника. Ваши обязательства по медицинскому страхованию зависят от налогового статуса в США и требований Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA). Если вы впервые отправляетесь в США по работе, наличие медстраховки будет обязательным условием для въезда в страну. 

Медицинская страховка для украинцев, прибывших по U4U

Граждане Украины, переезжающие в США по программе “Единство ради Украины” (U4U), не обязаны иметь медицинскую страховку для въезда. Однако оформление такого полиса крайне рекомендуется. Беженцы, прибывшие в Штаты в рамках U4U, могут рассчитывать на получение медицинской помощи по Medicaid, которая позволяет бесплатно пользоваться услугами врачей и учреждений.

Если вы по каким-либо причинам не подходите для оформления государственного полиса, можно воспользоваться льготами от Управления по Расселению Беженцев (ORR). Однако для тех, кто прибыл после 30 сентября 2024 года эта возможность закрыта. Лучшее, что можно сделать в таком случае — получить консультацию в ORR и поговорить с волонтерами, возможно вам помогут найти лазейку или посоветуют страховую с более выгодными условиями.